Veja como funciona o consórcio e descubra suas vantagens!

Postado em 5 de janeiro de 2023

Na hora de comprar uma casa, um carro ou mesmo os equipamentos para uma clínica médica, o financiamento não é a única escolha: o pagamento também pode ser realizado por um consórcio. Embora ele apresente diversas vantagens, antes de fazer a contratação, é necessário ficar por dentro de seus principais diferenciais.Inclusive, isso é essencial para entender por que a arrecadação dessa modalidade ultrapassou R$ 120 bilhões em 2019. Assim, você terá uma nova possibilidade para realizar as suas aquisições.Achou a ideia interessante? Confira, a seguir, como funciona o consórcio e descubra as principais características e vantagens desse produto financeiro!

O que é o consórcio?

O consórcio é uma espécie de compra coletiva e planejada, realizada por pessoas que desejam adquirir itens semelhantes e de preços equivalentes. Imagine que você tenha a intenção de adquirir um imóvel. Além de você, outras pessoas têm o mesmo desejo e se reúnem em um grupo de consórcio. A partir daí, começam a contribuir mensalmente para um fundo comum. Ao final do contrato, todos os envolvidos terão acesso ao bem de interesse de uma forma menos onerosa do que um financiamento comum.Essa é uma possibilidade que envolve diversos bens, desde imóveis, automóveis e viagens até equipamentos médicos, que têm um custo mais elevado.

Como funciona o consórcio?

Depois de compreender o que é essa modalidade de aquisição, é necessário seguir para a parte prática. Entender como funciona o consórcio depende da compreensão de alguns conceitos e etapas. Confira!

Veja como entrar em um grupo de consórcio

Se você deseja realizar a contratação de um consórcio, existem duas formas de ingresso. É possível participar de um grupo em formação ou em andamento.

Grupos em Formação

Geralmente, quem opta por ingressar em um consórcio prefere adquirir cotas de grupos em formação.Para isso, é necessário fechar negócio quando a administradora ainda está agrupando os interessados nos mesmos bens e serviços que você deseja, antes mesmo da realização da primeira assembleia.

A vantagem é que, nesse ponto, fica mais fácil se planejar para realizar os pagamentos no longo prazo — afinal, você vai ter tempo para se preparar.

Grupos em Andamento

A outra possibilidade de ingresso é apostar em um grupo que já está em andamento. Nesse caso, como algumas assembleias já aconteceram, você vai precisar se informar sobre os lances que já foram realizados ou outras informações sobre o andamento do processo. Caso você opte por essa modalidade, ainda precisa considerar duas possibilidades. A primeira é a contratação por cota de reposição e a outra por cota de terceiro.

No primeiro caso, ocorre a compra de uma cota que ainda não foi comercializada e se encontra disponível na administradora. A compra é realizada diretamente com a instituição, e você precisa pagar a mesma quantidade de cotas que já foram pagas pelos demais cooperados.

A segunda possibilidade é referente à compra de cotas de integrantes que estejam desistindo do consórcio. Embora a compra não seja realizada diretamente na administradora, a negociação precisa ser autorizada por ela. Se tudo der certo, você assume as obrigações e os direitos do vendedor.

Saiba mais sobre as principais regras

O funcionamento do consórcio é diretamente relacionado à responsabilidade dos envolvidos. Para que tudo saia conforme o planejado, é necessário que todos sigam as regras. É preciso prestar bastante atenção na credibilidade da administradora e nos termos do contrato, que constam todas as regras que você precisa seguir. Isso inclui a quantidade e o prazo de pagamento das cotas, os valores das taxas, as possibilidades de lances e sorteios, e muito mais.

Seguir essas normas é fundamental para que o fundo seja solvente e os cooperados conquistem suas cartas de crédito ao final do contrato.Embora existam algumas normas gerais, cada grupo tem regras específicas de acordo com o tipo de bem a ser adquirido e o valor pretendido. O mais importante é que a administradora seja experiente e zele pela saúde financeira tanto do fundo comum quanto do fundo de reserva.

Entenda o pagamento de parcelas

Um dos primeiros passos da adesão ao consórcio envolve o cálculo sobre as parcelas que serão pagas.Essa modalidade costuma ter uma duração menor que o financiamento. Vale ressaltar, ainda, que não tem taxa de juros — em vez disso, é cobrada apenas uma vez a taxa de administração, que é diluída nas parcelas.

Se um consórcio tem 100 parcelas e a taxa de administração é de 30% do valor do crédito, há um acréscimo de apenas 0,3% nas parcelas em relação ao preço do bem.Outras taxas menores são adicionadas, como a taxa de fundo (ou fundo de reserva) e o seguro. Assim, pode-se garantir que a instituição tenha os recursos necessários para funcionar.

Veja como funciona a contemplação

Outra etapa importante de como funciona o consórcio é a contemplação. Ela pode acontecer de dois modos principais: sorteio oulance.Os sorteios são feitos mensalmente, em cada assembleia ou reunião de participantes. Quem tiver sorte e for chamado passa a ter o direito de adquirir o bem imediatamente, se preferir.

Os lances, geralmente, podem ser de três tipos diferentes (mas algumas administradoras podem trabalhar com outros tipos):

• o lance livre é aquele em que o participante oferece um “adiantamento”, ou seja, um montante que será descontado do valor restante a pagar;
• o lance fixo é aquele em que o consorciado tem que oferecer o percentual definido pela instituição, se quiser participar;
• o lance embutido permite transformar parte do crédito em lance, diminuindo a dívida e o valor a ser usado ao final.

Se mais de uma pessoa der um lance, vence o maior valor. Em caso de empate, há um sorteio exclusivo para quem deu os lances.Se o seu lance for escolhido, você passa a ter direito de utilizar os recursos e o valor oferecido é abatido do total da dívida.

Descubra como se dá o uso da carta de crédito

A carta de crédito nada mais é que uma ferramenta que concede o direito de usar o valor contratado para adquirir o bem desejado. Ela é obtida após a contemplação.

Pense em um consórcio de R$ 50 mil para a aquisição de itens para uma clínica. Quem for sorteado ou der o maior lance tem acesso à carta de crédito, ou seja, pode usar o valor contratado para realizar a compra.

Para usar a carta de crédito, é necessário não ter restrição financeira e passar por uma análise de crédito. Depois de ser aprovado, há a alienação fiduciária do bem, ou seja, o que foi adquirido fica no nome da instituição responsável até que você quite toda a sua dívida.Inclusive, a continuidade do pagamento é essencial, porque garante que todos possam adquirir os bens de interesse.

Quais são as vantagens do consórcio?

Depois de entender como funciona o consórcio, é mais fácil ver como essa opção se posiciona na hora de fazer uma aquisição. Inclusive, o consórcio apresenta alguns pontos positivos interessantes e que podem ajudar você a optar por essa forma de pagamento. Veja!

Modelo de investimento planejado

De certa forma, o consórcio é um tipo de compra ou um estilo de investimento planejado. Afinal, você entra em um grupo e começa a fazer o pagamento, mas não necessariamente pode adquirir o bem já no primeiro mês.

No caso de uma clínica, por exemplo, isso é importante. Você pode contratar um consórcio para a compra de equipamentos, mesmo sem a necessidade de fazer a troca imediatamente. Quando chegar a hora certa e você tiver sido contemplado, é possível comprar os equipamentos à vista e sem se prejudicar no futuro.

Custos menores

Basta ver como funciona o consórcio para entender que essa alternativa tem gastos reduzidos. Como não tem taxa de juros, o custo efetivo total (CET) é bem menor. Isso se reflete também nas parcelas, que são mais acessíveis e previsíveis, mesmo que haja correção anual do índice ao qual o consórcio está atrelado.

No caso de fazer um investimento para a clínica por meio da compra de equipamentos, inclusive, isso permite melhorar o retorno sobre investimento (ROI).Se você escolher uma cooperativa de crédito, melhor ainda. Como se trata de uma entidade sem fins lucrativos, a cobrança é diferenciada. Na prática, os gastos mensais são menores.

Facilidade de contratação

No caso de um financiamento, é preciso passar por algumas etapas prévias, como análise de crédito e até o pagamento de uma entrada. Sabendo como o consórcio funciona, vemos que há uma maior flexibilidade. É muito mais fácil e acessível contratar um consórcio de acordo com os seus interesses e as suas possibilidades.

Menos burocracia

Para conseguir um financiamento tradicional, você precisa passar por inúmeras etapas que envolvem diferentes documentos e uma avaliação detalhada do seu histórico de crédito e score. Somente depois da aprovação, o financiamento é liberado. Embora o consórcio também demande o cumprimento de alguns requisitos, a burocracia para conseguir a aprovação é bem menor.

Isso acontece porque o consorciado é encarado como um investidor, e não um devedor. Assim, suas ações antes de ser contemplado também são consideradas na hora da análise de crédito, especialmente no caso de lances e sorteios.

Mais poder de negociação

Ao receber sua carta de crédito, o consorciado recebe o valor integral contratado, que possibilita a compra do bem desejado à vista. Com o dinheiro todo em mãos, existem muito mais possibilidades de negociação das condições da compra, além da obtenção de descontos e/ou vantagens.

Quais são os principais tipos de consórcios?

Existem vários tipos de consórcios no mercado, e cada um deles guarda diferentes particularidades. Antes de contratar o seu, é importante verificar se aquela é a melhor opção dentro das suas necessidades. Quer saber mais? Continue a leitura para conferir!

Consócio de imóvel

Embora não seja a modalidade mais disputada hoje em dia, essa é uma das mais tradicionais. O consórcio de imóveis possibilita a compra de casas, terrenos ou apartamentos, além de viabilizar a realização de reformas.

Entre as inúmeras vantagens, a principal é que você não precisa ter dinheiro para dar uma entrada. Além disso, você consegue utilizar seu FGTS para dar um lance, quitar ou amortizar o valor das parcelas do seu contrato.

Consórcio de automóvel

Provavelmente essa é a modalidade mais popular de consórcio hoje em dia. Por meio desse tipo de consórcio, é possível comprar motos, carros e outros tipos de veículos dos mais variados modelos e valores — tanto novos quanto usados.A vantagem é que, na maior parte dos casos, você vai fazer o consórcio no valor do automóvel desejado.

Se, ao final do contrato, o modelo que você escolheu não for mais produzido ou você mudar de ideia em relação ao veículo, não tem problema. Nesses casos, se o bem for mais caro que a carta, pode haver a possibilidade de utilizá-la como entrada e dar o restante do valor por fora.

Não deixe de conferir as regras do seu consórcio para entender todas as possibilidades na hora da contemplação.

Consórcio de equipamentos

Existem consórcios voltados para o mundo corporativo. Nesse caso, você pode adquirir materiais para clínicas, caminhões, tratores ou outros tipos de equipamentos e maquinários necessários para o seu empreendimento. Essa é uma ótima maneira de adquirir o que você precisa para começar o seu negócio, aumentar a frota ou modernizar o seu negócio sem pagar os juros de um financiamento convencional.

Consórcio de serviços

Engana-se quem pensa que só é possível contratar um consórcio para adquirir bens. Hoje em dia, você pode usar um contrato desse tipo para realizar eventos como festas casamentos, cursos variados, viagens e até mesmo cirurgias estéticas.

O consórcio de serviços permite um planejamento com um prazo mais interessante do que os oferecidos pelas empresas que realizam esses serviços. Dessa forma, você pode tirar o seu sonho do papel com parcelas que cabem no seu orçamento. Após entender como funciona o consórcio, fica claro que essa alternativa é bastante atraente e, principalmente, que funciona para diferentes propósitos.

Para ter bons resultados, é indispensável escolher uma instituição de qualidade e que atenda às suas necessidades — como a Unicred, que tem consórcios com taxas justas por ser uma cooperativa.Para ter mais dicas e recomendações completas, entre em contato conosco e tire suas dúvidas agora mesmo!

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