Parcelamento de fatura do cartão de crédito: entenda como evitar

Postado em 3 de fevereiro de 2022 - Atualizado em 14 de fevereiro de 2022

O parcelamento de fatura está enraizado na cultura nacional. Com 62,3 milhões¹ de brasileiros utilizando compras parceladas, aumenta-se a necessidade de oferecer educação financeira para que as facilidades não se tornem armadilhas a quem pouco controla seus recursos. E isso vale especialmente para quem costuma parcelar fatura do cartão de crédito. Esse é seu caso?

O parcelamento de fatura no cartão de crédito é possível e pode até ajudar em emergências, mas é preciso recordar que os juros dessa modalidade podem chegar a até 15% a.m., o que significa mais do que dobrar seu débito em menos de um ano.

Assim, se você costuma a pagar o mínimo do cartão de crédito (ou simplesmente parcelar fatura), neste artigo, vamos mostrar algumas estratégias para evitar essa ação, bem como trazer dicas de organização financeira e formas mais vantajosas de buscar financiamento em caso de necessidade! Acompanhe-nos!

Como funciona o parcelamento de fatura do cartão de crédito?

Embora as administradoras de cartões de crédito tenham liberdade para definir suas taxas de juros, dificilmente você encontrará alguma opção com juros abaixo de 100% a.a., exceto se buscar produtos de cooperativas de crédito. Por serem formadas por grupos de interesses comuns, trabalham com benefícios mútuos, que os bancos não são capazes de oferecer.

Parcelar fatura de cartão é comum e popular porque pode ser feito de forma automática, sem necessidade de negociar com a instituição (como em um empréstimo pessoal bancário). O problema é que a lógica do mercado é que os juros serão sempre proporcionais ao risco.

Ou seja, como não há análise de crédito no parcelamento, o custo desse financiamento será, via de regra, altíssimo. Essa engrenagem explica por que os juros do cheque especial e do cartão de crédito são os mais elevados do sistema financeiro nacional.

O parcelamento da fatura de cartão de crédito pode até ser uma boa ideia, mas isso ocorre em raríssimos cenários:

• em momentos emergenciais;
• quando o cliente está negativado, ou seja, sem possibilidade de buscar outras linhas de crédito;
• quando há previsão de entrada de recursos em poucos dias;
• quando a administradora é uma cooperativa de crédito.

Vale lembrar que o parcelamento da fatura compromete o limite até que o valor financiado seja inteiramente pago.

Quais são as principais alternativas ao parcelamento do cartão de crédito?

Como dissemos, há muitas formas de se financiar antes de parcelar fatura de cartão de crédito. Algumas delas seguem abaixo:

Crédito com garantia de imóvel

Opção muito comum nos Estados Unidos, e que, embora exista também por aqui, não é tão popular. Nesse caso, o contratante recebe a liberação de valores em troca de juros mais baixos do que os do crédito pessoal. Contudo, esse benefício se dá por conta do lastro gerado pela inserção do imóvel como garantia contratual de quitação.

Trata-se, assim, de uma modalidade na qual, em caso de inadimplência, o tomador pode até perder o imóvel. Deve ser feito com extrema cautela, e apenas se houver segurança de quitação.

Crédito pessoal

Quanto maior o tempo de relacionamento com a instituição financeira (em adimplência), menor o risco na concessão de recursos ao correntista, o que pode significar, eventualmente, juros um pouco menores do que os do rotativo do cartão (na liberação de crédito pessoal). É mais uma opção para evitar pagamento fragmentado do cartão.

Aliás, é importante destacar que, em uma cooperativa de crédito, os juros do crédito pessoal podem ser muito mais atraentes aos praticados pelos grandes bancos. É preciso fazer uma pesquisa aprofundada para além dos gigantes financeiros para obter reais vantagens de financiamento.

Como se organizar para evitar parcelar fatura do cartão de crédito?

Como você viu, em certas modalidades, o chamado “custo do dinheiro” é menor. Mesmo assim, o ideal é usar os financiamentos apenas em momentos esporádicos de sua vida financeira, e não como um remediador de perda de controle financeiro repentino.

Dessa forma, vale a pena observar as dicas de nossos especialistas para não somente evitar o parcelamento de fatura do cartão, mas também aprender a construir uma reserva de emergência e fortalecer sua capacidade de gestão financeira pessoal.

Avaliar receitas e despesas

Além de parcelar fatura de cartão, muitos brasileiros chegam a sobrepor parcelamentos de cartões diferentes. Outros misturam o uso do cheque especial com atraso na fatura do cartão. Situações como essas ocorrem quando há a rotina de ter gastos superiores às receitas, e o resultado costuma ser catastrófico.

Se você quiser mudar sua relação com o dinheiro, o marco zero é fazer um diagnóstico completo de tudo o que você gasta e ganha, entendendo em quais momentos seus recursos estão escapando silenciosamente de seu controle.

Ah, e cartões… Apenas um! Evite ter mais de um cartão de crédito ativo, o que dificulta a gestão das despesas e aumenta a tentação de “se permitir uma compra a mais”.

Monitorar os gastos durante o mês

Uma pesquisa feita em 2020 revelou que 48% dos brasileiros não controlam seu orçamento, e apenas 33% planejam as entradas e saídas com antecedência.

Isso explica muito sobre os altíssimos índices de inadimplência no país. Em setembro de 2021, mais de 30% da população estava com alguma dívida em aberto.

É fundamental criar uma cultura de acompanhamento das finanças pessoais, gerenciando entradas e saídas por meio de planilhas ou aplicativos, com previsão para o ano todo.

Adotar esse controle certamente vai aprimorar sua saúde financeira e permitir sobras que podem ser utilizadas para realizar investimentos.

Priorizar pagamentos à vista

Pense no quanto em juros você já pagou ao longo de tantos parcelamentos, e quanto teria hoje se tivesse esperado um pouco mais para adquirir seus bens, direcionando cada montante de juros (já pagos) para um investimento?

O pagamento à vista não somente evita a saída de recursos para cobertura de juros, como também garante, em alguns casos, poder de barganha para conseguir preços mais atrativos. Dessa forma, priorize juntar dinheiro em detrimento ao parcelamento de fatura de cartão.

Optar por produtos e instituições com taxas mais baixas

Sem dúvida, um dos melhores caminhos para conseguir dinheiro com juros baixos é por meio das cooperativas de crédito (lembra-se de que falamos delas mais acima?). Pois bem, para quem não sabe, uma cooperativa de crédito é uma sociedade controlada pelos próprios cooperados com o objetivo de conseguir vantagens financeiras mútuas.

Como o cooperado é uma espécie de “sócio” da cooperativa, os produtos disponíveis são oferecidos com juros bem mais modestos do que os praticados pelos grandes bancos, com taxas reduzidas ou inexistentes, além de burocracia incomparavelmente menor (na aquisição de linhas de crédito, por exemplo).

Entendeu como funciona o parcelamento de fatura do cartão, bem como alternativas de financiar-se sem correr tantos riscos? Então, descubra agora 7 dicas cruciais para organizar suas finanças e nunca mais perca seu sono pensando em como parcelar fatura!

1 FCDLESP

LEIA TAMBÉM