Saiba o que é título de capitalização e como adotar essa modalidade

Postado em 8 de setembro de 2022 - Atualizado em 23 de setembro de 2022

Aplicar a renda de maneira inteligente é algo que pode fazer toda a diferença na realização de um planejamento financeiro. Nesse sentido, o mercado oferece muitas opções de investimentos, desde os mais conservadores até aqueles que envolvem riscos mais altos.

Com a ampla oferta de ativos financeiros, como os títulos públicos e os privados, foi criada uma modalidade não apenas para guardar dinheiro de maneira segura, mas também para premiar as pessoas que escolhem tal produto: o título de capitalização.

Neste artigo, entenda o que é título de capitalização, como ele funciona, quais são as suas vantagens e para qual perfil de investidor ele é recomendado.

O que é título de capitalização?

O título de capitalização é um produto financeiro no qual o titular da apólice guarda seu capital por um tempo determinado e, nesse prazo, ele concorre a diversos prêmios que podem ampliar seu patrimônio.

Como uma forma de retorno da aplicação realizada, os sorteios de prêmios podem contemplar os vencedores de maneiras diversas, com valores, carros ou outros bens, a depender do contrato firmado. No final do período escolhido no plano, todo o valor aplicado é restituído com correção monetária. 

Dessa maneira, a capitalização é uma forma segura de guardar dinheiro, ou seja, é possível criar uma reserva financeira com a oportunidade de receber premiações sem riscos de perda ao final do contrato. Por esse motivo, é uma solução principalmente destinada a um perfil conservador, moderado ou de apostador.

Como funciona um título de capitalização?

Na capitalização, o titular da apólice deve depositar um determinado valor durante uma periodicidade estabelecida na adesão ao contrato. Alguns títulos podem apresentar contribuição única ou semanal, mas o mais comum é a contribuição mensal.

Nessa periodicidade, a instituição que administra o título organizará o sorteio de prêmios e, se o titular da apólice estiver com seus pagamentos em dia, ele concorrerá à premiação de acordo com a modalidade da capitalização escolhida.

O tempo de vigência do contrato pode variar em correspondência ao título escolhido ou dentre as opções da instituição financeira. Na Unicred, por exemplo, as vigências oferecidas para os títulos de capitalização são de 48, 60, 72 e 120 meses.

O reajuste da parcela se dá a cada 12 meses conforme o IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo), um dos principais índices que medem a inflação no país.

Além disso, no contrato da capitalização, outros detalhes estabelecem o acordo entre o titular da apólice e a empresa que oferta o título. Confira alguns deles a seguir.

Carência e resgate

A carência do título de capitalização é o prazo mínimo para que o titular da apólice solicite o resgate do capital guardado. Como exemplo, na solução da Unicred, o tempo de carência é de seis meses.

Estabelecer esse prazo em contrato gera maior segurança para a instituição que administra o título, por isso a carência viabiliza as premiações e toda a movimentação financeira necessária para garantir vantagens aos titulares.

Todavia, o resgate do produto pode ser realizado antes do prazo. A diferença é que, nesse caso, o dono do título só poderá resgatar o percentual estipulado na tabela de resgate. 

Antes de solicitar a verificação da liquidez do título, é importante compreender que esse produto financeiro almeja a criação de uma reserva financeira, portanto, não é interessante o resgate antes do prazo contratado.

Impossibilidade de venda

O título de capitalização não é um fundo de investimento, portanto, não pode ser comprado ou vendido como tal. Nesse sentido, apesar de comprovar a existência de fundos, funcionando como garantia em algumas situações, ele não deve ser usado efetivamente como pagamento a terceiros.

Por ser uma solução voltada para a reserva de recursos dentro de um prazo programado, outra diferença é que o fundo de investimento apresenta rentabilidade, enquanto, na maioria das vezes, a capitalização não oferece rentabilidade.

Quais são as vantagens do título de capitalização?

Primeiramente, o título de capitalização contribui para o planejamento financeiro. Dentro do período determinado, o titular da apólice assume o compromisso de sempre reservar o valor contratado para o título. Essa característica evita que o dinheiro seja usado de maneiras que pouco beneficiarão o crescimento financeiro do contratante.

A capitalização agrega valor à vida do participante, reunindo economia, disciplina e sorte. Além disso, o pagamento pode ser automático: o valor é debitado automaticamente na conta da pessoa, evitando riscos de esquecimento. 

Vale ressaltar que o poder de compra fica garantido, já que o dinheiro aplicado passa por correções monetárias ao longo do prazo.

O título de capitalização motiva, assim, o hábito de juntar dinheiro e o planejamento para a compra de um bem ou de um serviço, além de oferecer a oportunidade de concorrer a sorteios com premiações valiosas.

Como funciona o título de capitalização da Unicred?

No título de capitalização Unicred, uma solução exclusiva para cooperados, os sorteios são progressivos: semanais, mensais e semestrais. Isso significa que o investidor terá uma chance por semana, uma chance por mês e uma chance a cada seis meses.

Cada título de capitalização adquirido gera um número da sorte. O cooperado pode comprar 50 títulos de capitalização, recebendo, por cada um, um número da sorte. 

Com a oferta de sorteios progressivos, é possível concorrer a valores de até R$ 3 milhões no semestre, algo que reforça a vantagem de manter o título até o final do seu período de vigência.

Sorteios

No sorteio semanal dos títulos de capitalização Unicred, serão contemplados: o cooperado que acertar o número da sorte completo, que é formado por seis algarismos; os cooperados que acertarem a quina, ou seja, cinco algarismos; os cooperados que acertarem a quadra, ou seja, quatro algarismos.

O cooperado que acertar a sena, ou seja, os seis algarismos do número da sorte, poderá ganhar de 27,7 até 90 vezes o valor de sua reserva mensal. Por exemplo, uma pessoa que faz a reserva máxima, de R$ 500,00, se for sorteada no prêmio principal, receberá entre R$ 13,85 mil até R$ 45 mil.

Trata-se de um modelo de sorteio mais justo, que também dá mais oportunidades aos cooperados. O que definirá se ele vai ganhar 27,7 vezes ou 90 vezes é o período em que a pessoa está no plano. Assim, se ele estiver entre os seis primeiros meses, poderá ganhar 27,7 vezes o valor de sua contribuição mensal. Caso ele esteja quase no término do plano, ele poderá ganhar 90 vezes o valor de sua contribuição mensal.

No sorteio mensal, o cooperado concorre entre 300 vezes até 1.000 vezes o valor da mensalidade que ele paga. Existem duas chances de contemplação: sena ou quina.

No sorteio semestral, o participante concorre de 1,8 mil vezes até 6 mil vezes o valor de sua contribuição mensal. Existe apenas uma chance de contemplação: a sena. No caso da contribuição mensal de R$ 500,00, o valor pode chegar a 3 milhões de reais. 

Para efetivar os sorteios, a equipe de benefícios da Unicred faz uso de uma tabela técnica para calcular o valor com que o cooperado será premiado. O colaborador da cooperativa responsável pela venda pode efetuar o cálculo para o cooperado, dando uma estimativa de premiação no sorteio.

Tipos de título de capitalização Unicred

A partir de uma extensa pesquisa sobre as principais necessidades dos cooperados, a Unicred desenvolveu quatro soluções em títulos de capitalização. 

As regras são as mesmas para todos, excetuando-se os prazos de aplicação e seu valores, e, no caso do quarto produto, a periodicidade dos sorteios também difere. A seguir, entenda mais sobre cada uma das modalidades de adesão a esse produto.

Título de capitalização Unicred I

O primeiro produto abrange um prazo de 48 meses (quatro anos), com mensalidades que variam entre R$ 200,00 a R$ 500,00. 

Confira sua Tabela de Resgate:

• 1 mês: 50%;
• 6 meses: 50%;
• 12 meses: 53,07%;
• 18 meses: 66,98%;
• 24 meses: 74,66%;
• 30 meses: 84,30%;
• 36 meses: 88,49%;
• 42 meses: 96,81%;
•  48 meses: 100% (o resgate é de 100% do valor corrigido pela Taxa Referencial, TR).

Título de capitalização Unicred II

O segundo produto envolve um prazo de 60 meses, ou seja, de cinco anos. Os valores das mensalidades vão de R$ 100,00 a R$ 500,00. 

A sua Tabela de Resgate é a seguinte:

• 1 mês: 50%;
• 6 meses: 50%;
• 12 meses: 50,82%;
• 18 meses: 56,28%;
• 24 meses: 64,14%;
• 30 meses: 71,19%;
• 36 meses: 80,63%;
• 42 meses: 85,02%;
• 48 meses: 93,41%;
• 54 meses: 96,86%;
• 60 meses: 100% (o resgate é de 100% do valor corrigido pela Taxa Referencial, TR).

Título de capitalização Unicred III

O terceiro produto envolve um período de 72 meses (seis anos). O valor de aplicação é menor: a partir de R$ 50,00, podendo chegar até R$ 500,00.

A seguir, confira a Tabela de Resgate dessa opção:

• 1 mês: 50%;
• 6 meses: 50%;
• 12 meses: 50,82%;
• 18 meses: 56,28%;
• 24 meses: 59,52%;
• 30 meses: 61,89%;
• 36 meses: 67,83%;
• 42 meses: 77,04%;
• 48 meses: 81,55%;
• 54 meses: 85,43%;
• 60 meses: 93,57%;
• 66 meses: 96,90%;
• 72 meses: 100% (o resgate é de 100% do valor corrigido pela Taxa Referencial, TR).

Título de capitalização Unicred Mais Proteção

O quarto produto é o título de capitalização “Mais Proteção”. Ele envolve um período mais longo, de 120 meses (10 anos). É um produto mais elaborado, que agrega proteção com sorteio e dinheiro de volta. Nesse caso, os valores de reserva variam entre R$ 50,00 a R$ 500,00. 

Há uma mudança também referente aos sorteios, que são semanais e mensais. Dentro desse produto, há as seguintes coberturas de proteção:

• invalidez permanente total por acidente;
• morte acidental nos 12 primeiros meses;
• morte acidental ou natural nos meses subsequentes.

Convém ressaltar que, apesar dessas coberturas, o título de capitalização “Mais Proteção” não é um seguro de vida. A Tabela de Faixa Etária mostra o múltiplo por idade, que é o que determina qual será o valor de prêmio de cobertura que o cooperado terá:

• até 35 anos: 1.000 vezes o valor de contribuição (prêmio):
• 36 a 45 anos: 500 vezes o valor de contribuição;
• 46 a 55 anos: 150 vezes o valor de contribuição;
• 56 a 65 anos: 50 vezes o valor de contribuição.

Vamos considerar alguns exemplos. Um titular que paga um prêmio de R$ 100,00 e tem 34 anos, terá cobertura de R$ 100 mil (100 x 1.000). Caso ele tenha 52 anos, sua cobertura será de R$ 15 mil (100 x 150). Nesse caso, o resgate, ao final do plano, será de R$$ 12 mil (120 x 100), mais a TR.

Dentro desse período de 120 meses, ele terá todas as coberturas citadas, respeitando as faixas etárias e os valores de contribuição. Caso ele não tenha precisado de nenhuma das coberturas, receberá 100% do valor de contribuição ao final do plano, acrescido da Taxa Referencial. Não haverá capital segurado a receber.

Por outro lado, se ele vier a óbito durante os 120 meses, os herdeiros legais receberão o capital segurado estipulado na adesão do contrato mais a reserva matemática, ou seja, toda a contribuição feita pelo cooperado conforme as regras da Tabela de Resgate do “Mais Proteção”:

• 1 mês: 50%;
• 8 meses: 50%;
• 16 meses: 54,83%;
• 24 meses: 59,52%;
• 32 meses: 62,57%;
• 40 meses: 64,98%;
• 48 meses: 67,09%;
• 56 meses: 69,05%;
• 64 meses: 74,88%;
• 72 meses: 76,82%;
• 80 meses: 78,76%;
• 88 meses: 80,69%;
• 96 meses: 87,28%;
• 104 meses: 91,71%;
• 120 meses: 100% (o resgate é de 100% do valor corrigido pela Taxa Referencial, TR).

Os sorteios são semanais e mensais. No semanal, o cooperado ganhará se acertar a sena, com uma premiação que varia entre 12,5 vezes até 50 vezes o valor da contribuição mensal.

No sorteio mensal, o valor máximo pago é de R$ 1,45 milhão (não de R$ 3 milhões), e existem duas chances de contemplação:

• sena: de 725 vezes a 2.900 vezes o valor da contribuição;
• quina: de 25 vezes a 100 vezes o valor da contribuição.

Prorrogação de vigência

Nos títulos de capitalização da Unicred, a prorrogação de vigência é de um mês. Ela acontece quando o cooperado não paga em um mês e a Unicred cobra de novo aquela mesma parcela no mês seguinte.

Todavia, é importante reafirmar que, ao final do plano, para ter direito ao resgate de 100% do valor guardado, é necessário cumprir o prazo completo de contribuição do produto.

Cancelamento automático

Se o cooperado ficar quatro meses seguidos em atraso no pagamento das parcelas, ocorre o cancelamento automático do título de capitalização. Nesses casos, o cooperado se encaixa na regra do resgate antecipado. Dessa forma, faz jus somente ao percentual definido na Tabela de Resgate.

Por fim, ainda que o título de capitalização não ofereça rentabilidade, essa é uma ótima maneira de garantir reserva de capital e concorrer a prêmios durante o período vigente, aumentando a possibilidade de ampliar o patrimônio pessoal.

Quer saber mais sobre como ter um bom e longevo plano financeiro? Leia nosso artigo sobre como criar sua reserva de emergência! 

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