Consórcio ou financiamento? Saiba como escolher

Postado em 18 de agosto de 2023

Se você pretende adquirir um bem com o valor mais alto, como uma casa própria ou um veículo, pode ser que tenha que recorrer ao crédito para agilizar esse objetivo. Sendo assim, é normal surgir a dúvida: consórcio ou financiamento, qual escolher?

Essas duas modalidades são as mais acessíveis e seguras, mas é fundamental se lembrar de que cada uma conta com vantagens, desvantagens e particularidades. Portanto, é interessante fazer uma análise a respeito de ambas para chegar na melhor alternativa.

Se você não sabe por onde começar, não se preocupe. A seguir, você pode tirar suas dúvidas sobre o assunto e descobrir o que realmente corresponde às suas necessidades.

O que é e como funciona o consórcio?

O consórcio é uma modalidade de compra cooperativa, que combina aspectos de investimento e economia colaborativa. Imagine que você faz parte de um grupo de pessoas que possuem um objetivo comum: a aquisição de um bem específico. Este é o princípio fundamental do consórcio.

Todos os participantes do grupo contribuem mensalmente para a formação de um fundo comum. É como se cada membro do grupo estivesse juntando dinheiro, não sozinho, mas em colaboração com todos os outros. Esta cooperação mútua permite que os bens sejam adquiridos mais rapidamente do que se cada um estivesse poupando de forma individual.

O detalhe crucial é que a ordem de recebimento do bem não é estabelecida no início. A cada mês, um ou mais membros do grupo são contemplados por meio de sorteios e recebem a chamada “carta de crédito”. Essa carta de crédito permite que o membro sorteado possa finalmente adquirir o bem desejado, enquanto os outros continuam a contribuir até que todos tenham recebido o que desejavam.

Portanto, o consórcio é uma maneira de investir e economizar para a aquisição de bens, embora exija paciência e um pouco de sorte para ser um dos primeiros contemplados.

Entre os tipos de consórcio, os mais comuns são os seguintes:

• consórcio de veículos: por meio da contratação, você adquire um carro ou moto seminovos, ou zero quilômetro. Na Unicred, as cartas apresentam um valor de até 220 mil reais*;
• consórcio imobiliário: aqui, as cartas têm um valor de até 500 mil reais* para que o contemplado/cooperado da Unicred compre sua casa ou apartamento próprios. O FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) pode ser usado para dar um lance e antecipar o crédito;
• consórcio de serviços: essa é uma nova modalidade de consórcio, na qual o consorciado pode adquirir viagens, financiar estudos, fazer reformas, realizar um procedimento estético, entre outros. O crédito varia entre 15 mil e 30 mil reais* na Unicred.

*Sujeito a alterações, pois os valores das cartas de crédito podem mudar conforme disponibilidade da cooperativa.

Quais são suas vantagens?

Ao avaliar as vantagens de consórcio ou financiamento, é possível citar que não é preciso investir um valor mínimo inicial. O valor da carta é dividido em parcelas, o que faz com que essa seja uma alternativa mais em conta para quem ainda está organizando o planejamento das finanças.

Por isso, ele é indicado para quem está começando a construir suas reservas. Além disso, o consórcio não cobra taxa de juros: todas as parcelas são divididas igualmente, e incluem taxa administrativa e de seguro.

Dessa forma, o consórcio segue em funcionamento até que todos os consorciados sejam contemplados. É uma modalidade segura e com ótimo custo-benefício.

E as desvantagens do consórcio?

Quando pensamos sobre as desvantagens do consórcio, a mais significativa é a demora na contemplação. Não há como prever quando você será sorteado, e é preciso esperar.

Ou recorrer a uma solução: é possível antecipar a contemplação, por meio da oferta de lances, caso o consorciado não queira aguardar pelo sorteio. Desde que você tenha um valor para oferecer e que ele seja maior do que os demais oferecidos, você abate as parcelas que faltam do consórcio e antecipa o uso do crédito.

Os prazos de pagamento do consórcio também são maiores. Você precisa ter muito comprometimento e disciplina para manter tudo em dia, e contar com o mesmo compromisso dos demais participantes. Desse modo, evita a cobrança por inadimplência.

Como funciona um financiamento?

O financiamento, por sua vez, depende de uma instituição financeira para acontecer. Basicamente, você precisa que essa instituição financie a aquisição do seu bem, ou seja, pague por ele.

Uma negociação é feita para que você pague as parcelas desse processo, com juros e correções monetárias, até que quite o total da dívida. O financiamento pode ter valores muito maiores do que aqueles oferecidos nas cartas de crédito de um consórcio.

Muitas vezes, é solicitado um valor de entrada para financiar seu bem, então você precisa ter esse valor em mãos para que o contrato seja feito. Com isso, essa é uma proposta mais valiosa para quem tem um dinheiro guardado e realmente quer investir.

Para escolher entre consórcio ou financiamento, leve em consideração que os tipos de crédito são praticamente os mesmos do consórcio, o que muda é o funcionamento. Você pode financiar veículos, imóveis, equipamentos, reformas, entre outros.

Por que vale a pena fazer um financiamento?

Ao ponderar entre consórcio e financiamento, é importante lembrar que, ao financiar, você obtém o benefício de mensalidades fixas. Isso significa que as parcelas não aumentam, mesmo que o valor do bem suba. Por outro lado, no consórcio, a carta pode não cobrir o custo total de um bem que tenha valorizado.

Além disso, o financiamento oferece um extenso prazo de pagamento, que pode se estender até 35 anos. Por fim, uma característica fundamental do financiamento é que o dinheiro é liberado imediatamente, permitindo que você adquira o bem logo após a aprovação.

Quais as desvantagens?

Em relação às desvantagens do financiamento, podemos citar que esse é um processo bastante burocrático. A sua vida financeira é analisada pela instituição, para garantir que seu nome está limpo e que você é um bom pagador.

Para completar, é bom considerar que o financiamento tem status de dívida. No fim do pagamento, o bem sai mais caro do que o que foi inicialmente negociado, devido à cobrança de juros.

Por fim, pode ser que a instituição financeira peça algumas condições para ceder o financiamento. Por exemplo, abrir uma conta no banco e o pagamento de algumas taxas extras.

Afinal, consórcio ou financiamento?

O consórcio é um excelente recurso para quem não tem pressa em adquirir o bem, tendo em vista que a contemplação do valor total pode levar algum tempo para ocorrer. Esta modalidade é ideal para quem pode aguardar e está disposto a contribuir mensalmente para um fundo coletivo, sem a necessidade de um valor inicial expressivo. Importante lembrar que o consórcio não cobra juros, mas sim uma taxa administrativa.

Por outro lado, o financiamento pode ser a melhor escolha para quem precisa do bem de maneira mais imediata. Vale a pena lembrar que, para isso, os juros são incorporados ao valor das parcelas, aumentando o valor final do bem adquirido.

Além disso, é comum a necessidade de um valor inicial para dar entrada no financiamento. No caso de imóveis, benefícios de programas governamentais podem ajudar a reduzir o valor total.

Lembre-se: o melhor caminho entre consórcio ou financiamento é aquele que melhor se alinha com suas necessidades, objetivos e capacidade financeira. Ao tomar sua decisão, leve em consideração todos estes aspectos, bem como sua situação financeira atual, a urgência de obtenção do bem e a previsão de seus rendimentos futuros. Um bom planejamento financeiro familiar vai ajudar a alcançar seus objetivos sem comprometer sua estabilidade econômica.

Em ambos os casos, é importante contar com uma cooperativa de crédito pronta para garantir a segurança do processo e a efetivação do seu contrato. Com isso, a Unicred pode ajudar. Seja para consórcio, seja para financiamento, conheça nossas soluções para cooperados e veja qual delas é mais adequada para o que você precisa!

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