Veja como funciona o cartão de crédito e conheça suas possibilidades!

Postado em 14 de outubro de 2021

O Brasil é o país com maior uso de cartão de crédito na América Latina¹. Nessa modalidade de compra, ocorre uma transação eletrônica, mediada pela operadora de cartão, que direciona e libera recursos para o vendedor ou cobrador. Para entender melhor o processo, o ideal é saber como funciona o cartão de crédito.

Inclusive, aprender sobre essa opção é indispensável para adicioná-la corretamente ao seu cotidiano. Assim, fica mais fácil obter todas as vantagens que estão associadas à sua utilização.

A seguir, veja como funciona o cartão de crédito e entenda tudo o que ele disponibiliza!

Como funciona o cartão de crédito?

Com uma ideia geral a respeito dessa modalidade de pagamento, explicaremos, agora, como funciona o cartão de crédito na prática. Assim, você saberá quando usá-lo e como aproveitar seus benefícios.

Veja alguns pontos importantes!

Limite de crédito

Na maioria das vezes, o cartão é associado ao limite de crédito. Esse valor corresponde ao quanto você pode gastar no cartão. Geralmente, essa definição depende do perfil do cliente, contemplando sua capacidade de pagamento e seu histórico. Cada instituição tem seus próprios critérios para conceder o limite do cliente. Quanto mais adimplente você for e quanto maior for a renda, maior tende a ser o limite.

Redução do limite

É importante notar que o limite não é apenas mensal. Se o limite do seu cartão for de R$ 3 mil, você pode gastar o valor ao total, em uma vez ou em várias parcelas. Por exemplo: se, em um mês gastar R$ 1,5 mil divididos em 15 vezes, no mês seguinte só poderá gastar mais R$ 1,5 mil — ainda que a parcela seja só de R$ 100,00, por exemplo.

Isso significa que o valor do limite diminui conforme o total da compra. Na medida em que as parcelas forem pagas, o limite vai aumentando na mesma proporção

Compra com limite excedido

Caso seja necessário fazer uma compra com preço maior que o limite disponível no momento, duas coisas podem ser feitas:

• pagar, de forma antecipada, as parcelas dos meses subsequentes na fatura seguinte;
• pedir aumento de limite para a instituição financeira emissora, que fará nova análise e conferirá ou não o novo limite.

Fatura do cartão

A fatura é uma parte essencial para entender como funciona o cartão de crédito. Basicamente, trata-se da “conta” do cartão, com todo o valor acumulado para quitação no mês.

Essa fatura inclui todas as compras (e suas parcelas, se for o caso) que foram realizadas antes do fechamento mensal. Todas que forem concluídas após essa data ficam para o mês (e para a fatura) seguinte.

Em geral, essa conta vem com a indicação do valor mínimo a ser pago. Quem não consegue pagar a conta toda de uma vez, pode optar por pagar o mínimo e renegociar o restante, por exemplo.

Tarifas aplicáveis

Outro fator que deve ser considerado para entender como funciona o cartão de crédito é a incidência de tarifas. Basicamente, essas são taxas aplicadas sobre algumas operações e em determinadas situações.

Uma compra parcelada, por exemplo, pode ter a cobrança de juros com a divisão de pagamento. Em caso de quitação da fatura em apenas do mínimo, costuma haver a cobrança da taxa rotativa de juros do cartão de crédito.

Conforme o Banco Central, é permitida a cobrança de algumas tarifas além dos juros incidentes por atraso ou por pagamentos parciais:

• anuidade;
• emissão da segunda via;
• saque com cartão de crédito;
• pagamento de contas com o cartão, como conta de telefone, contas de água e luz e demais boletos;
• solicitação para avaliar, de forma emergencial, o crédito.

Saiba, antecipadamente, quanto custa cada serviço. Existem instituições que dispensam a anuidade e qualquer custo pela emissão da segunda via do cartão. Também pode haver isenção de tarifa em outros serviços. O correto é verificar quais são todas as tarifas incidentes sobre o cartão de crédito.

Além disso, para evitar cobranças abusivas, é essencial escolher uma boa instituição. Como as cooperativas de crédito são entidades sem fins lucrativos, oferecem condições otimizadas. Assim, é possível aproveitar o que há de melhor nesse modelo de pagamento.

Rotativo do cartão

Vamos ver agora como funciona o cartão de crédito em relação ao rotativo. Para evitar dívidas maiores, o ideal é efetuar o pagamento total da fatura. Caso isso não seja possível, você pode fazer o pagamento mínimo, que corresponde a 15% do total. O saldo devedor incidirá na fatura seguinte com juros — é o crédito rotativo.

Conforme a Resolução nº 4.549/2017, o crédito rotativo só pode se manter até a fatura do mês seguinte. Assim, se você também não conseguir pagar integralmente o valor total da fatura subsequente, o banco tem que disponibilizar outra linha de crédito para parcelamento.

Antes dessa resolução, o titular do cartão tinha que pagar mensalmente o valor mínimo da fatura, o que resultava em um débito muito alto. De qualquer modo, ainda se recomenda evitar o crédito rotativo sempre que possível.

Qual é a diferença entre cartão de crédito e de débito?

O principal destaque, em relação ao cartão de débito, é como ocorre o pagamento das compras realizadas. No cartão de crédito, isso acontece no futuro — precisamente, na próxima fatura a ser gerada. No cartão de débito, o valor é descontado da sua conta imediatamente.

Inclusive, um cartão de crédito não tem que estar associado, necessariamente, a uma conta corrente. Portanto, quando pensamos em como funciona o cartão de crédito e a sua diferença para o débito, vale considerar a forma de cobrança.

Quais são as vantagens do cartão de crédito?

Além de entender como o cartão de crédito funciona, é indispensável conhecer quais são os seus benefícios. Com o uso adequado e de acordo com o seu padrão de vida, há como transformá-lo em um aliado do seu cotidiano.

A seguir, veja quais são as principais vantagens de usar essa forma de pagamento!

Parcelamento

Um ponto positivo que merece destaque é a capacidade de parcelar as suas compras. A maioria dos estabelecimentos permite que você parcele em algumas vezes — com a possibilidade de não pagar juros.

Isso ajuda, principalmente, a reduzir o impacto de certas compras em seu orçamento. Como consequência, fica mais fácil organizar suas finanças, sem deixar de lado as aquisições.

Aumento do poder de compra

Como o pagamento não tem que acontecer no exato momento de aquisição, o cartão de crédito aumenta o seu poder de compra. Mesmo que você não tenha o dinheiro na hora, é possível concluir o pedido.

Por causa do parcelamento, isso é especialmente válido. Trata-se de uma forma de tornar itens caros mais acessíveis, já que é possível dividir o preço em parcelas menores.

Uso da pontuação acumulada

Além de tudo, o programa de pontos ou de recompensa também faz parte das funcionalidades do cartão de crédito. Essa modalidade está presente na maioria dos casos e é capaz de ajudar bastante o orçamento.

Com as compras e os pagamentos via cartão, você começa a acumular pontos, que podem ser transformados em milhas aéreas, por exemplo. Com isso, as passagens de avião saem com desconto ou até de graça.

Além de tudo, dependendo do cartão, é possível usar os pontos para abater parte da fatura via cashback ou direcionar para a previdência privada. Na prática, os gastos que você já teria normalmente se convertem em muitos outros benefícios para o dia a dia.

Como fazer o seu cartão de crédito?

Depois de descobrir como funciona o cartão de crédito, é hora de entender como obter o seu. Esse processo envolve, primeiramente, a escolha da instituição responsável. Como visto, a cooperativa de crédito se destaca pelas vantagens e pelas condições facilitadas.

Nesse caso, é preciso se tornar um cooperado, para só então fazer a solicitação. Também é preciso definir o tipo que melhor se encaixa em suas necessidades. Dependendo do cenário, há a aprovação quanto ao modelo e ao limite de crédito. Depois, é só começar a usar!

O cartão de crédito é o mocinho ou vilão das finanças?

É importante tomar cuidado com o uso que você faz do cartão de crédito. Ele, por si só, não é bom nem mau, nem mocinho nem vilão. Pode tirar a pessoa do aperto em situações difíceis e emergenciais, ou seja, pode ser o “salvador da pátria”. Por outro lado, se usado indiscriminadamente, o cartão pode gerar dívidas impagáveis que vão consumir toda a sua renda e tirar seu sono.

Por isso, lembre-se de não cultivar o hábito de usar o cartão de crédito para toda compra — reserve-o para situações de emergência e compras de valor mais alto ou muito importantes.

Entender o que é e como funciona o cartão de crédito é essencial para aproveitar ao máximo essa forma de pagamento. Com educação financeira e a escolha de uma boa instituição, fica fácil incorporar o uso ao cotidiano de maneira saudável.

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1 https://monitormercantil.com.br/brasileiros-sao-os-que-mais-usam-cartao-de-credito-na-america-latina

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