Você sabe o que são juros compostos? Descubra para que servem e como funcionam!

Postado em 22 de junho de 2021

Para quem pretende investir, um conceito fundamental é o de juros. Afinal, pagar juros, com certeza, não é algo bom, mas, por outro lado, receber juros é o objetivo de todo investidor, concorda?

Os juros representam um percentual em cima do valor emprestado ou investido e servem como compensação para quem emprestou ou investiu o dinheiro. Eles podem ser calculados de duas maneiras: da forma simples ou composta.

A seguir, você verá o que são juros compostos e como eles afetam a rentabilidade dos investidores!

O que são juros compostos?

Vamos saber logo o que são juros compostos: são aqueles que se incorporam ao capital, passados 30 dias, ou seja, ao final de cada mês. Certamente, você já ouviu a expressão “juros sobre juros” — pois, nesse caso, estamos falando dos juros compostos. Claro que, dessa forma, o montante cresce bem mais rápido.

Se nossos investimentos tivessem rendimentos a taxas de juros simples, nossa rentabilidade seria muito baixa. Taxas compostas certamente são mais vantajosas, mesmo considerando a Taxa Selic atual. Imagine, por exemplo, a Caderneta de Poupança rendendo a juros simples? Se, com juros sobre juros, os rendimentos já são muito baixos, eles seriam ínfimos a juros simples!

Para entender melhor as diferenças entre juros simples e compostos, veja o tópico a seguir.

Quais são as diferenças entre juros compostos e juros simples?

A diferença principal é a base de cálculo. Juros simples incidem apenas sobre o capital inicial. Juros compostos incidem sobre o montante, sobre o valor do último mês.

Para melhor entendimento, nada mais prático que um exemplo. Vamos considerar um capital inicial de R$ 10.000,00 a uma taxa de 1%. Em um mês, quando falamos em juros simples, o valor devido ou recebido aumenta em R$ 100,00 (1% x 10.000). Ao final de um ano, ou seja, em 12 meses, o valor será de R$ 11.200,00.

Na taxa composta, ao final de um mês, o valor também aumenta em R$ 100,00. Mas, em 12 meses, o total será de R$ 11. 268,25. Isso porque vão se acumulando juros sobre juros. Mais adiante, veremos como fazer para se chegar a esse resultado. Veremos também mais à frente, em detalhes, em que situações os juros compostos são aplicados.

E os juros simples? Quando eles são usados?

Eles podem ser utilizados em algumas situações, como em empréstimos para comprar veículos. Consideremos uma pequena tabela comparativa entre os dois tipos de juros. Vale lembrar que a aplicação nem sempre é rígida, ou seja, pode ser de um ou outro jeito — mas as taxas compostas, obviamente, são sempre as preferidas.

Juros simples

• incidem sobre o capital inicial (valor principal);
• crescimento estável;
• valor principal permanece sempre o mesmo;
• pode incidir sobre empréstimos, financiamentos, impostos atrasados, compras parceladas.

Juros compostos

• incidem sobre o capital inicial mais os juros acumulados sobre ele;
• crescimento mais acelerado (juros sobre juros);
• valor principal aumenta à medida que incorpora novos juros;
• muito usado no mercado financeiro de investimentos.

O governo procura controlar as taxas compostas sobre as dívidas para evitar um enriquecimento exagerado de instituições financeiras e outras empresas, e para amenizar a situação da população devedora. Mas, ainda assim, os juros compostos são muito praticados nos bancos e operadoras de cartão de crédito.

Como funcionam os juros compostos?

Entendido o que são juros compostos, vejamos, agora, como eles funcionam no mercado. Eles são aplicados usualmente com a finalidade de servir de base de cálculo para empréstimos, financiamentos e alguns investimentos.

Por isso, quando contraímos dívidas, devemos ter muito cuidado com a taxa de juros e com o valor que solicitamos — afinal de contas, estaremos pagando juros sobre juros ao longo dos meses ou anos.

Quando os juros compostos são aplicados?

Os juros compostos costumam ser aplicados nas seguintes situações.

Contas e impostos

Uma das maneiras que as instituições financeiras e outras empresas encontram para motivar o pagamento em dia é incidindo multas e juros ao devedor pelo atraso. Assim, a cobrança se dá sobre o saldo devedor na forma de juros sobre juros.

Consequentemente, quanto mais a pessoa demorar para saldar suas contas, maior será o valor devido. Podemos citar, nessa categoria, contas de luz, água, telefone, internet, condomínio e outros serviços.

Financiamentos e empréstimos

As instituições financeiras que fazem empréstimos e financiamentos também preferem cobrar juros sobre juros.

Investimentos

A remuneração dos investimentos de renda fixa se calcula a partir de taxas compostas. É o caso de RDCs, CDBs, LCAs e LCIs, CRAs, CRIs, Tesouro Direto e outras aplicações (mesmo as de renda variável, como ações).

Quais são os fatores que influenciam no cálculo de juros compostos?

Podemos analisar os impactos dos juros compostos sobre os investimentos. Precisamos observar, principalmente, estes elementos:

• capital aplicado;
• taxa de remuneração;
• período de aplicação.

Quanto maiores o valor investido, a taxa de rendimentos e o tempo do investimento, maior será a rentabilidade. Isso decorre da importância dos juros compostos sobre cada um desses elementos.

Quais são as vantagens dos juros compostos?

A vantagem mais importante dos juros compostos, quando falamos em investimentos, é o aumento da rentabilidade. Quando a remuneração do investimento acumula o saldo mais os juros, o valor final será bem mais atrativo que a remuneração por juros simples.

Na renda variável, os juros simples poderiam, devido aos riscos, zerar os rendimentos do investidor. Os juros compostos, em quaisquer investimentos, favorecem um crescimento consolidado ao longo dos anos.

Como calcular juros compostos?

Não basta saber o que são juros compostos, devemos aprender como calculá-los. A fórmula básica é esta: M = C (1 + i)^t, onde:

• M = montante final;
• C = capital aplicado;
• i = taxa fixa;
• t = tempo.

Ao substituir os valores na fórmula, a taxa fixa sempre será na forma decimal. Uma taxa de 20% será representada assim: 0,2 (20/100). No caso de uma aplicação de 10 meses, deve-se usar a taxa mensal. Se considerar, por exemplo, um investimento de 5 anos, considere a taxa anual.

Como calcular juros compostos com aportes mensais?

Essa fórmula é um pouco mais difícil. Utilizar uma ferramenta (calculadora financeira, calculadora online, Excel) facilita bastante. A fórmula é esta: FV = PMT x [(1 + i)^t – 1]/i, onde:

• FV = valor futuro;
• PMT = valor dos aportes mensais;
• t = período do investimento;
• i = taxa fixa.

Os investidores costumam fazer uma aplicação inicial e depois efetuarem aportes mensais. E assim os juros compostos funcionam como “fermento” para que o “bolo” cresça mais rápido.

Digamos que um investidor aplicou R$ 20.000,00 em um investimento de renda fixa com prazo de 5 anos, aportes mensais de R$ 600,00 e remuneração anual de 4%. Aplicando a fórmula, temos um total de R$ 64.190,42 depois de 5 anos, sendo que, desse valor, R$ 8.190,42 representam os juros.

Agora, você já sabe o que são juros compostos e como calculá-los. Lembre-se de que, na internet, há calculadoras disponíveis para facilitar seu trabalho. É um conhecimento importante para fazer investimentos mais assertivos, principalmente em longo prazo.

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